K čemu slouží?
Pravděpodobně jedno z nejužitečnějších pojištění, kde samotný název jasně určuje účel. Slouží především k ochraně/náhradě části Vašeho příjmu v případě pracovní neschopnosti.
Pokud Vám zaměstnavatel neplatí „extra nemocenskou“, tak Statutory Sick Pay a ESA Vám pravděpodobně Vaše výdaje příliš nepokryjí. Statutory Sick Pay (SPP) max. £88.45 / týdně / po dobu 28 týdnů. V případě Self-employed to bude nejspíše £0. (GOV.UK – Statutory Sick Pay).
Obzvláště self-emloyed a majitelé Ltd by měli popřemýšlet jakou příjmovou setrvačnost má jejich business v případě dlouhodobější pracovní neschopnosti. Pokud máte dostatečné úspory, je to skvělé. Jak dlouho vydrží? Proč je raději nepoužít na rozšíření Vašeho podnikání nebo smysluplnější účely? Nejedná se totiž o nákladnou záležitost.
V čem být opatrný?
Definition of sickness – Specifikace, co vše u pojišťovny považují za nemoc nebo úraz. Je dobré se podívat po Own Occupation definition. Pod touto definicí by Vám měl provider „vyplatit claim“ v případě jakékoli události (uraz, nemoc), která Vám neumožní vykonávat současnou prácovní pozici (Unable to work).
Deferred Period (Waiting period) – Čekací doba výplaty benefitu (po 14 dnech. 1. Měsíci, 3 měsíce atd..). Příklad: Pokud máte nastaven 1. měsíc, můžete žádat až po uplynutí 1. měsíce. Samozřejmě, čím je deffered period delší, tím je zpravidla levnější pojištění. Záleží, zda jste pojištěni u svého zaměstnavatele případně Vaších úsporách.
Standard exclusions – Velká část poskytovatelů pojištění má ve svých podmínkách ukotveny výluky (Standard Exclusions). V případě, že Váš claim bude tyto výluky splňovat, pojišťovna Vám může pojistné plnění zkrátit nebo nemusí vůbec vyplatit. Dobrou zprávou je, že druhá polovina pojišťoven v UK nemá žádné Standard exclusions nebo jen zlomek.
Waiver of premium – Zproštění od placení. V případě výplaty benefitu nebudete hradit pojistné. Je dobré zkontrolovat, zda je součástí pojištění a přesné specifikace.
State benefit deduction – Někteří poskytovatelé mohou v případě claimu od svého plnění odečítat tzv. State Benefits. Příliš se s tímto přístupem nesetkáte. Určitě je ale lepší se informovat. S čím se naopak setkáte jsou odpočty dodatečných příjmů – Příjmy, které pojišťovna může odečíst od výplaty benefitu. Například: Benefit z dalšího pojištění Income Protection. Dividendy společností, které vlastníte (ale kde nemáte určitý podíl nebo rozhodovací právo) a Penze.
Territory – Oblast ve které pojištění platí. Pojištění může platit v podstatě celosvětově, většinou s výjimkou válečných oblastí. Důležité je v jakých zemích můžete čerpat benefit (kde se budete léčit).
Terms and Conditions – Ve všeobecných podmínkách byste měli najít 99% parametrů a nastavení pojištění, Vaše práva a práva poskytovatele. Doporučuji si udělat jeden večer pro sebe a přečíst si je před spaním se zvýrazňovačem v ruce 🙂
Jaká je cena a co jí ovlivňuje?
Z praxe se můžeme pohybovat v rozmezí 20 – 80 liber měsíčně. Záleží na mnoha faktorech jako je pojistná částka, kouření, věk, vaše BMI (poměr výška/Váha), délka pojištění, riziková profese, čekací doba (deferred period) Váš aktuální zdravotní stav a minulé komplikace. V krátkém zdravotním dotazníků při žádosti o pojištění doporučuji odpovídat dle skutečnosti. S velkými zdravotními komplikacemi Vás pojišťovna již nemusí pojistit, případně uplatní výluku (exclusion) nebo Vám navýší pojistné (premium).
Jak dlouho mohu čerpat benefit v případě pojistné události?
Záleží jak si pojištění nastavíte nebo sami zvolíte. Můžete čerpat i několik let až po věk, kdy hodláte jít do důchodu. (Samozřejmě pokud stále splňujete podmínky pro čerpání)
Má pro mě pojištění Income Protection smysl?
Pokud máte stabilní příjem bez účasti vaší osoby, nemusíte o něm přemýšlet. (Př. Příjem z dividend ve stabilní a velké společnosti, kde máte rozhodovací právo nebo pronájmy nemovitostí spravované externí firmou s kvalitním managementem). I přesto nejspíše budete muset využít jiný typ pojištění jako Business Insurance a Life Insurance k zajištění Vaší rodiny a podnikání.
Pokud jste zaměstnanec bez „firemní nemocenské“ (což je většina), Self Employed nebo majitel LTD, určitě o něm popřemýšlejte. Možná budete z těch, kteří jej nikdy nevyužijí (bylo by to skvělé). Možná budete z těch, kteří ano a poděkujete pak sami sobě. Nemusí jít totiž o závažný zdravotní stav, ale o pouhá „ záda“ ( Skřípnutý nerv, ploténka, problémy v těhotenství atd..), různé zlomeniny, nehody, hospitalizace atd.., které Vás mohou odstavit z pracovního nasazení i na několik měsíců. „Nejlepšími klienty“ bývají lidé, kteří si v minulosti museli zdravotními komplikacemi nebo úrazem projít finančně sami. Druhá kategorie jsou pak lidé, kteří se ozvou až v případě problému a zjistí, že „nemocenská“ v podstatě neexistuje nebo je minimální. V tomto případě už není moc co řešit.
Kde si mohu spočítat cenu svého pojištění?
Můžete vyzkoušet přímo pojištovnu, finančního poradce nebo některou bankovní skupinu, která jej nabízí. Opatrní buďte u různých srovnávačů pojištění a podobných on-line servisů (toto téma je spíše na samostatný článek). Samozřejmě můžete o kalkulaci nebo bezplatnou konzultaci zavolat přímo mě. Rád pomůžu. 07482 377 842
Otevřená Mysl 